Kredyt gotówkowy na Święta, czyli co warto wiedzieć?

Jak wynika z szacunków firmy Deloitte, na tegoroczne Święta wydamy średnio 1521 zł – to aż o 350 zł więcej niż przed rokiem. Pomimo tego, iż wielu Polaków deklaruje, że finansuje świąteczne wydatki z bieżących wpływów i oszczędności, to jednak niemała grupa będzie musiała sięgnąć po dodatkowe źródło finansowania. Co 5. konsument w naszym kraju deklaruje, że musi pożyczać pieniądze lub skorzystać z limitu na karcie kredytowej, aby kupić, chociażby prezenty najbliższym.

W okresie przedświątecznym szczególnie dużą popularnością cieszą się kredyty gotówkowe.
W IV kwartale zeszłego roku łączna wartość kredytów konsumpcyjnych zaciągniętych przez konsumentów wyniosła ponad 775 mln zł – mowa tu tylko o finansowaniu udzielonym przy wsparciu ekspertów finansowych należących do Związku Firm Pośrednictwa Finansowego (ZFPF). Chociaż często sięgamy po to rozwiązanie, kiedy brakuje nam gotówki, to czy wiemy na pewno, jak bezpiecznie pożyczyć pieniądze, by kredyt nie stał się zbytnim obciążeniem dla naszego budżetu domowego i jak wybrać najlepszą ofertę, żeby nie żałować?

Jak pożyczyć szybko i bezpiecznie?
Gdy przed Świętami potrzebujemy dodatkowej gotówki, by np. kupić najbliższym prezenty lub, gdy mieliśmy niespodziewane wydatki i nasz portfel w grudniu świeci pustkami, rozglądamy się za dostępnymi opcjami. Rozwiązaniem naszego problemu może być kredyt konsumpcyjny, który możemy spożytkować na dowolny cel. A pomysłów, na co przeznaczyć dodatkowe pieniądze przed Świętami nie brakuje. W tym roku na same prezenty wydamy średnio 547 zł, niewiele mniej, bo 524 zł przeznaczymy na jedzenie. Podróże i organizacja spotkań towarzyskich w tym okresie pochłonie w sumie nawet 450 zł.

Każdy bank obecny na polskim rynku w swojej ofercie posiada kredyty gotówkowe, a większość z nich przed Świętami przygotowuje dla konsumentów oferty specjalne. Mogą one znacznie różnić się między sobą, dlatego szukając takiego finansowania, powinniśmy dokładnie przeanalizować propozycje, które zwróciły naszą uwagę. Przed zaciągnięciem kredytu, powinniśmy przede wszystkim dokładnie przyjrzeć się warunkom umowy i całkowitym kosztom kredytu, które są zawarte w tabeli opłat. Obecnie większość banków proponuje swoim klientom kredyty konsumpcyjne o korzystnym oprocentowaniu – poniżej 10 proc. w skali roku, na kwotę sięgającą nawet kilkudziesięciu tys. zł. Jeżeli spełniamy warunki, np. posiadamy pozytywną historię kredytową i odpowiednią zdolność finansową, takie finansowanie możemy uzyskać szybko, ale spłatę kredytu rozłożyć dowolnie w czasie – spłacić w ciągu kilku miesięcy lub nawet w kilkunastu ratach. Kto i na jakich zasadach może więc ubiegać się o kredyt gotówkowy?

– W praktyce, dodatkowe środki może otrzymać każda pełnoletnia osoba posiadająca odpowiednią zdolność kredytową. Określa ona, czy wysokość naszych dochodów i wszystkie wydatki, które ponosimy co miesiąc, będą nam pozwalać na terminowe regulowanie rat zaciągniętego kredytu. Poza ustaleniem zdolności kredytowej bank sprawdzi również, jak do tej pory wywiązywaliśmy się ze spłaty innych zaciągniętych w przeszłości kredytów (pod uwagę także brane są zakupy ratalne) czy pożyczek, co ostatecznie zweryfikuje naszą wiarygodność jako kredytobiorcy. Kredyt gotówkowy to także minimum formalności. W wielu bankach często wystarczy potwierdzenie wpływów na rachunek lub zaświadczenie o dochodach, aby uzyskać finansowanie. Warto również wiedzieć, że jeżeli staramy się o kredyt w banku, w którym posiadamy konto, lub którego z innych produktów korzystamy, będziemy mogli zazwyczaj liczyć na pożyczenie pieniędzy na nieco bardziej preferencyjnych warunkach – wyjaśnia, Michał Krajkowski, ekspert ZFPF, Notus.

Wybierz odpowiedni okres kredytowania
Obecnie banki dają sporo swobody konsumentom starającym się o kredyt gotówkowy. Zachęcają do wnioskowania o kredyt online poprzez ich strony internetowe, a podczas tego procesu można dowolnie wskazać sumę, jaką chcemy pożyczyć i okres, w jakim planujemy spłatę zobowiązania. – Decydując się na kredyt gotówkowy na Święta, należy rozważnie wybrać okres kredytowania. Im będzie on dłuższy, tym niższa będzie comiesięczna rata. Trzeba jednak wiedzieć, że wydłużony czas spłaty, może wiązać się również ze zwiększonymi kosztami obsługi kredytu, co przekłada się na to, że ostatecznie oddamy większą sumę. Jeżeli niedługo po Nowym Roku spodziewamy się dodatkowej gotówki, przy zaciąganiu kredytu warto od razu zdecydować się na krótszy okres spłaty – co oczywiście wiąże się w wyższą kwotą pojedynczej raty – ale szybciej pozbędziemy się zobowiązania, co z pewnością będzie mieć znaczenie dla naszego domowego budżetu. Minimalny okres kredytowania, na jaki zazwyczaj pozwalają banki, wynosi 3 miesiące – podpowiada Michał Krajkowski, ekspert ZFPF, Notus.

Okres, w którym będziemy chcieli spłacać kredyt gotówkowy, warto wcześniej określić także z innego powodu. Chociaż większość banków nie pobiera dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę kredytu, jednak warto zapoznać się z dokładnymi warunkami wybranej przez nas oferty i sprawdzić, czy taki warunek będzie widniał w naszej umowie kredytowej.  

Oprocentowanie to nie wszystko, czyli zwróć uwagę na RRSO
Wybierając najlepszą opcję kredytu konsumpcyjnego, warto zwrócić uwagę na kilka czynników. Jednym z nich jest oczywiście, oprocentowanie. Wyznacza ono kwotę odsetek, które musimy zwrócić wraz z pożyczoną kwotą i jest podstawowym kosztem związanym ze spłatą zobowiązania wobec banku, ale nie jedynym. Wiedząc, ile wynosi oprocentowanie, nie wiemy jednak, ile będzie ostatecznie kosztować nas kredyt. – O tym dopiero mówi RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest to wskaźnik, który określa całkowity koszt kredytu, uwzględniając przy tym wszystkie „dodatkowe” w pojęciu konsumenta opłaty związane z zaciągnięciem zobowiązania, czyli poza odsetkami związanymi z wysokością oprocentowania nominalnego jest to prowizja dla banku za udzielenie finansowania (opłata jednorazowa pobierana od całości kwoty kredytu), składki na ubezpieczenie kredytu, jeżeli kredytobiorca się na nie zdecydował i ewentualne inne opłaty związane z zaciągnięciem kredytu. Zaciągając kredyt gotówkowy, powinniśmy pamiętać o jednej zasadzie, im mniej wynosi RRSO, tym kredyt jest tańszy i mniej pieniędzy oddamy do banku – zaznacza Leszek Zięba, ekspert ZFPF, mFinanse.

Samodzielnie czy z pomocą pośrednika?
Wydaje się, że sięgnięcie po kredyt gotówkowy nigdy wcześniej nie było aż tak proste. W sieci możemy znaleźć wiele pomocnych porównywarek kredytowych. To internetowe platformy, które skupiają aktualne oferty banków. Po wpisaniu kilku podstawowych informacji, takich jak np. wysokość sumy, którą chcemy pożyczyć, okres kredytowania czy kwota miesięcznych dochodów, system „dobierze” najbardziej atrakcyjną dla nas ofertę kredytu gotówkowego. Poda podstawowe warunki udzielenia finansowania przez dany bank. Jest to rozwiązanie z pewnością wygodne, ale czy rzeczywiście niezawodne?

– Po pierwsze, każdą informację, którą poda nam internetowy kalkulator kredytowy, zawsze warto sprawdzić u źródła. Oznacza to, że jeżeli chcemy rzeczywiście sprawdzić, wszelkie parametry oferty, która nas zainteresowała, musimy odwiedzić stronę internetową albo placówkę banku. Zdarza się bowiem, że serwisy online – porównywarki czasami podają niekompletne lub nie do końca rzetelne i aktualne informacje. Następnie kredytobiorca przekonany o tym, jakie są warunki finansowania, udaje się do banku po kredyt i przeżywa rozczarowanie. Jeżeli dodatkowo nie zapoznał się do końca z umową kredytową, może wpędzić się w poważne kłopoty finansowe. Dlatego warto na własną rękę poszukać najlepszej oferty – bo droga na skróty, przez internetowy kalkulator, nie zawsze jest najlepszym rozwiązaniem, Oczywiście, takie podejście jest czasochłonne i wymaga posiadania pewnego zakresu wiedzy z obszaru finansów, aby samodzielnie ocenić, czy dana oferta będzie dla nas najlepsza. Jednak na szczęście, nie musimy brać tego zadania na siebie, możemy skorzystać z pomocy pośrednika finansowego – podpowiada Leszek Zięba, ekspert ZFPF, mFinanse.

Udając się do biura pośrednika kredytowego, otrzymamy fachową i co równie ważne – bezpłatną pomoc
w wyborze najbardziej atrakcyjnej oferty kredytu gotówkowego. Ale to nie wszystko. Ekspert finansowy pomoże nam zrozumieć znaczenie poszczególnych parametrów kredytu i ich wpływ na późniejszą spłatę. Kompetentny pośrednik będzie także zawsze posiadał najbardziej aktualne i sprawdzone informacje na temat oferty kredytów większości banków, a ta wiedza nam, jako przyszły kredytobiorcom jest potrzebna.

Kredyt gotówkowy ma niewątpliwe zalety: prosty sposób obliczania kosztów zobowiązania, łatwy proces wnioskowania, możliwość wybrania długiego okresu spłaty czy ubiegania się o wysokie kwoty. Aby jednak był on wsparciem przed Świętami, zaciągajmy go zawsze z głową.

Związek Firm Pośrednictwa Finansowego