Grudzień na kredyt

Świąteczne zakupy i wyjazdy na białe szaleństwo… grudzień często testuje zasobność naszego portfela. Gdy brakuje środków, jednym ze sposobów na poradzenie sobie ze wzmożonymi wydatkami często wydaje się być zaciągnięcie kredytu. Expander podpowiada, jak dobrać taki, który będzie optymalny do naszych potrzeb, a jego spłata nie obciąży nadto domowego budżetu.

Zwracaj uwagę na dodatkowe opłaty

Wysokość oprocentowania jest najczęściej uznawana za wyznacznik dobrego kredytu. Niestety, nie zawsze tak jest. Bywa, że kredyt z najniższym oprocentowaniem nie będzie tym najtańszym. Nie jest to bowiem jedyny koszt, który poniesiemy zaciągając zobowiązanie finansowe. Oprócz niego mogą wystąpić dodatkowe opłaty, takie jak ubezpieczenie kredytu, prowizja za jego udzielenie, wykupienie obligatoryjnego konta bankowego lub inne usługi, które musimy nabyć, aby skorzystać z danego produktu. Przed podjęciem ostatecznej decyzji, warto więc upewnić się, czy w wybranej ofercie uwzględnione są dodatkowe koszty. Najlepszym możliwym do zastosowania kryterium przy wyborze oferty kredytowej jest porównanie łącznych kosztów, czyli sumy odsetek i wszystkie innych opłat.

Problem wyboru odpowiedniego kredytu wydaje się więc rozwiązany. Należy udać się do kilku instytucji udzielających kredytów gotówkowych, po informacje, jaki będzie łączny koszt dla kwoty której potrzebujemy, na określony przez nas okres spłaty. Następnie z zebranych przez nas ofert wybrać tą, która będzie najkorzystniejsza. Niestety to, co w teorii wydaje się stosunkowo proste, w praktyce wygląda inaczej.

Ocena banku

Pierwszym utrudnieniem, z jakim możemy się spotkać jest to, że ogólne informacje jakie uda nam się uzyskać mogą się istotnie różnić od parametrów, jakie zaproponuje nam bank, po złożeniu wniosku kredytowego. Dlatego nie należy przywiązywać zbyt dużej wagi do tego, co banki podają w materiałach reklamowych. Wysokość oprocentowania czy prowizji w tym samym banku dla dwóch różnych osób może być znacząco różna. Faktyczne porównanie atrakcyjności wymaga więc bardzo dużo wysiłku.

Liczne oferty nie ułatwiają wyboru

Kolejną trudnością jest duża liczba ofert z jaką spotka się osoba poszukująca kredytu. Obecnie w Polsce działa ponad 20 banków komercyjnych. Często w ramach jednej instytucji dostępnych jest kilka różnych kredytów gotówkowych, a dodatkowo każdy z nich może występować w różnych wariantach. Część usług może być dla nas z góry niedostępna, ponieważ banki kierują również wybrane produkty dla ściśle określonych grup klientów, np. dla osób spłacających kredyt hipoteczny, zatrudnionych w placówkach budżetowych, w dużych firmach lub dla prawników czy lekarzy. Kredyty te zazwyczaj są korzystniejsze
i tańsze niż uniwersalne oferty.

Jaki jest „najlepszy” kredyt?

„Najlepszy kredyt” to kolejne hasło „klucz” przy wybieraniu kredytu gotówkowego. Niestety liczba jego definicji równa jest liczbie osób zainteresowanych jego zaciągnięciem. Dla każdego bowiem, wymarzone warunki mogą być zupełnie inne. Dla przykładu jedni unikają ubezpieczeń do kredytu jako niepotrzebnego kosztu, a inni zadłużając się chcą mieć dodatkowe zabezpieczenie. Wbrew powszechnemu mniemaniu koszt kredytu, nie zawsze jest więc głównym czynnikiem interesującym klientów.

Dla osób o gorszej historii kredytowej, bądź tych którzy chcą zaciągnąć swoją pierwszą pożyczkę, najistotniejsza będzie przede wszystkim pozytywna decyzja banku. Z kolei dla kredytobiorców poszukujących szybkiego finansowania w terminie natychmiastowym, najważniejszy będzie czas potrzebny do uzyskania gotówki. Mając do wyboru ofertę tańszą, ale dostępną za tydzień lub droższą, ale już dziś najprawdopodobniej nie będą czekać.

Biorąc pod uwagę wszystkie poruszone aspekty, uzyskanie odpowiedniego kredytu gotówkowego wbrew pozorom nie jest rzeczą prostą. Przed podjęciem decyzji należy poświęcić czas, aby poznać możliwości, jakie oferuje rynek. Można też udać się do doradcy finansowego, który po analizie naszych oczekiwań zaprezentuje nam odpowiednie rozwiązanie, dopasowane do naszych potrzeb i możliwości.

Norman Wieja

Expander Advisors