Nieruchomość – inwestycja wymagająca zabezpieczenia

Zakup nieruchomości to często największa inwestycja w życiu. Co więcej, nie jest to zwykła lokata kapitału, a przede wszystkim tworzenie własnego miejsca na świecie, domu dla siebie i rodziny. Dlatego też priorytetem powinno być jej zabezpieczenie. Wybór odpowiedniego ubezpieczenia nie jest jednak łatwy. Ekspert Expandera wyjaśnia, na co zwrócić uwagę przy porównywaniu ofert i jak wybrać tą najbardziej dopasowaną do naszych potrzeb. 

Towarzystwa Ubezpieczeniowe tworząc swoje oferty dążą do tego, aby dostępne produkty były elastyczne, kompleksowe i jak najbardziej dopasowane do potrzeb klientów. Niestety żadne ubezpieczenie nieruchomości nie uchroni domu przed wypadkami, może jednak dać poczucie bezpieczeństwa i w maksymalnym stopniu ograniczyć ich konsekwencje. Dokładną informację na temat zakresu ochrony znajdziemy w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) –  określają one przedmiot i zakres ubezpieczenia, a więc to, co podlega zabezpieczeniu i jakie zdarzenia będą powodem wypłaty odszkodowania. Dobre ubezpieczenie to takie, którego suma zagwarantowana przez ubezpieczyciela zapewni pełną rekompensatę szkód powstałych wskutek m.in. włamania i rabunku, aktu wandalizmu, ale również pożaru, gradobicia czy zalania przez powódź lub sąsiada.

Zanim zaczniemy poszukiwać odpowiednich produktów powinniśmy określić własne potrzeby oraz oczekiwania. Decydując się na wykupienie ubezpieczenia mieszkania musimy pamiętać, że zakres ochrony ubezpieczeniowej jest różny w zależności od wybranego przez nas rodzaju polisy. Musimy zatem określić przedmiot ubezpieczenia, potencjalne zagrożenia, a także na jaki okres zawieramy umowę. Istotnymi elementami uzależniającymi wybór konkretnej oferty są jej cena i nasze możliwości finansowe. Warto przy tym pamiętać, że w stosunku do wydatków związanych z potencjalnymi nieszczęśliwymi zdarzeniami koszt takiego ubezpieczenia jest relatywnie niski. Cena jednak nie powinna być jedynym kryterium. Może się bowiem okazać, że tańsza oferta posiada uboższy zakres ochrony.

Zakres ubezpieczenia, czyli co podlega ochronie

Zakres obejmuje wszystkie czynniki i zdarzenia, od których chcemy ubezpieczyć naszą nieruchomość. Jest on zależny od towarzystwa ubezpieczeniowego oraz produktu na jaki się zdecydujemy. Ubezpieczyć można właściwie wszystkie składniki posiadanego majątku. Ochrona domu lub mieszkania wraz ze wszystkimi elementami wyposażenia wydaje się rozsądnym rozwiązaniem, jednak wiąże się ze wzrostem składki. Im szerszy zakres, tym wyższe stają się koszty.

Standardem w tego typu polisach jest ubezpieczanie od ognia, pożaru i innych zdarzeń losowych. Warto podkreślić, że te „inne zdarzenia losowe” nie zawsze oznaczają to samo. W niektórych ofertach uwzględniają powódź, przepięcie, czy upadek drzewa, czasami natomiast zabezpieczenie od nich trzeba dodatkowo dokupić. Jeśli polisa nie zawiera ryzyka, które jest dla nas ważne, dowiedzmy się, czy można wykupić opcję dodatkową. Ubezpieczyciele często dają możliwość wybrania jednego z kilku pakietów lub samodzielnego skomponowania polisy.

Suma ubezpieczenia, czyli ile dostaniemy z odszkodowania

Do określenia wartości przedmiotu ubezpieczenia warto sporządzić listę elementów wyposażenia oraz ich szacowanej wartości. Dzięki temu łatwiej będzie określić sumę ubezpieczenia na jaką będziemy chcieli zawrzeć polisę. Zbyt niska grozi niedoubezpieczeniem, a zbyt wysoka – przepłaceniem za ochronę naszej własności. W tym pierwszym przypadku, w razie zdarzenia ubezpieczeniowego wysokość wypłaconego odszkodowania będzie odpowiadać wysokości szkody w granicach ubezpieczenia lub będzie uzależniona od stosunku sumy ubezpieczenia do rzeczywistej wartości mienia.

Okres obowiązywania polisy

Określając czas trwania ubezpieczenia trzeba pamiętać, że zazwyczaj im dłuższy okres ubezpieczenia tym stosunkowo niższa składka. Ponadto przy płatności jednorazowej możemy liczyć na dodatkową zniżkę. Nie należy jednak decydować się na zbyt długoterminowe polisy, bo w czasie ich ważności wartość nieruchomości zapewne wzrośnie przez co niezmienna suma ubezpieczenia może nie wystarczyć do pokrycia ewentualnych strat w wyniku wypadków.

Usługi dodatkowe – wygoda, która kosztuje

Polisy chroniące nieruchomości zawierają jeszcze jedną ważną zaletę – usługę assistance, czyli dostęp do bezpłatnego korzystania z pomocy fachowców takich jak hydraulik, elektryk czy ślusarz. Takie wsparcie jest wygodne, trzeba jednak pamiętać, że podnosi ono wysokość składki. Decydując się więc na dodatkową opcję należy się zastanowić czy jest ona niezbędna.

Przezorny przed ubezpieczeniem – Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU)

Przed zakupem ubezpieczenia każdy klient powinien zapoznać się z zapisami OWU, w których zawarte są wszystkie informacje dotyczące przedmiotu, zakresu oraz okresu trwania ubezpieczenia. Są tam również spisane prawa i obowiązki stron umowy, sposoby ustalania wysokości szkód, a także zasady wypłaty odszkodowania. Wybierając ofertę ubezpieczeniową powinniśmy przeanalizować dostępne analizy produkty pod kątem każdego z tych elementów. Im większa będzie nasza świadomość, tym większe prawdopodobieństwo wybrania optymalnego ubezpieczenia. Gdy pojawią się wątpliwości dotyczące danego produktu powinniśmy skontaktować się z niezależnym doradcą, który wyjaśni niezrozumiałe kwestie i pomoże porównać oferty. Bardzo ważne jest, by wszystkie wątpliwości i obawy rozwiać przed zawarciem umowy ubezpieczenia.

Nieruchomości są najczęściej naszym całym majątkiem lub stanowią jego lwią część. Mają nam służyć przez długie lata, dlatego warto je właściwie i skutecznie ubezpieczyć. Wbrew pozorom ubezpieczenie jest relatywnie tanie w stosunku do wartości zabezpieczonego mienia. Jest to majątek, którego strata
w wyniku działania żywiołów lub złej woli człowieka będzie odczuwana niewspółmiernie bardziej, niż opłata corocznej składki.

Michał Piestrzyński

Specjalista ds. Produktów Inwestycyjnych i Ubezpieczeniowych